Слайд 1Д.э.н., профессор Маркелов А.Ю.
Саратов
2016
СОДЕРЖАНИЕ И МЕТОДИКА ИЗУЧНИЯ ВОПРОСОВ ПОСВЯЩЕННЫХ СТРАХОВАНИЮ
Слайд 2Риск — это возможность возникновения неблагоприятной ситуации или неудачного исхода производственно-хозяйственной или
какой-либо другой деятельности
Экономическая природа
Объективность проявления
Вероятность возникновения
Неопределённость последствий
Вариабельность уровня
Субъективность оценки
Основные характеристики рисков
Слайд 3Рейтинг страховых компаний по объему собранных страховых премий в I квартале
2016 года
Слайд 4Рейтинги надежности компаний по страхованию жизни
Слайд 5Национальная (российская) рейтинговая шкала по рейтингам надежности страховых компаний
Класс А++. Исключительно
высокий (наивысший) уровень надежности.
Компания с очень высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств как текущих, так и возникающих в ходе деятельности, даже в условиях существенных неблагоприятных изменений макроэкономических и рыночных показателей.
Класс А+. Очень высокий уровень надежности.
Компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств как текущих, так и возникающих в ходе деятельности. Существует высокая вероятность исполнения обязательств даже в условиях ухудшения макроэкономических и рыночных показателей.
Класс А. Высокий уровень надежности.
Компания с достаточно высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе деятельности. Вероятность исполнения обязательств, требующих значительных выплат, в существенной мере зависит от стабильности макроэкономических и рыночных показателей.
Слайд 6Национальная (российская) рейтинговая шкала по рейтингам надежности страховых компаний
Класс В++. Удовлетворительный
уровень надежности.
Вероятность своевременного выполнения компанией текущих финансовых обязательств оценивается как умеренная. Вероятность финансовых затруднений в случае возникновения обязательств, требующих значительных единовременных выплат, оценивается как высокая. Вероятность исполнения обязательств очень сильно зависит от стабильности макроэкономических и рыночных показателей.
Класс В+. Невысокий уровень надежности.
Вероятность своевременного выполнения компанией текущих финансовых обязательств оценивается как невысокая. Вероятность финансовых затруднений в случае возникновения обязательств, требующих значительных выплат, оценивается как очень высокая. Вероятность исполнения обязательств зависит в крайней степени от стабильности макроэкономических и рыночных показателей.
Класс В. Низкий уровень надежности.
Вероятность своевременного выполнения компанией текущих финансовых обязательств оценивается как низкая. Высока вероятность финансовых затруднений даже при стабильных макроэкономических и рыночных показателях.
Слайд 7Национальная (российская) рейтинговая шкала по рейтингам надежности страховых компаний
Класс С++. Очень
низкий уровень надежности.
Компания с большой вероятностью не выполнит текущие финансовые обязательства. Достаточно высока вероятность мер воздействия со стороны регулятора (отзыв или приостановка лицензии).
Класс С+. Неудовлетворительный уровень надежности.
Вероятность невыполнения компанией финансовых обязательств крайне высока. Очень высока вероятность мер воздействия со стороны регулятора (отзыв или приостановка лицензии).
Класс С. Неисполнение обязательств.
Компания не обеспечивает своевременное выполнение части или всех финансовых обязательств.
Класс D. Банкротство.
Компания находится в стадии процедуры банкротства.
Класс Е. Отзыв лицензии (не по инициативе компании).
У компании отозвана лицензия (не по ее инициативе).
Слайд 8Участники системы страхования
Страховщик
Застрахованное лицо
Страхователь
Страховой агент
Страховой брокер
Регулятор
Застрахованное лицо и страхователь могут совпадать,
а могут и не совпадать
В качестве страхователя могут выступать государственные органы, юридические лица-предприятия, физические лица
Главное – чтобы страхователь оплатил в определенный срок страховой взнос и указал четко застрахованное лицо
Слайд 9Страховщики
Страховщик – юридическое лицо, которое имеет лицензию на оказание страховой деятельности
по определенному виду страхования. Регулятор – ЦБ Информация о страховщиках содержится на сайте ЦБ
Слайд 10Что надо знать о страховой компании?
У нее должна быть лицензия на
страховую деятельность
Она должна быть в реестре Центрального банка
В ее отношении не должно быть возбуждено дело о банкротстве
Информация о деятельность страховой организации должна быть прозрачна
Должен быть сайт
Попытаться узнать историю страховой компании и ее взаимоотношений с клиентами
Слайд 11Критерии надежности
Экономически обоснованные тарифы
Собственные средства
Перестрахование
Рейтинги страховых компаний (Эксперт РА, Русрейтинг)
Соблюдение
норматива соотношения между активами и принятыми обязательствами
Страховые премии + Доход от инвестирования ≥ Выплаты + Расходы
Слайд 12Страховые активы
До наступления страхового события страховые резервы могут инвестироваться в определенные
активы для того чтобы происходил их прирост
Но эти активы должны отвечать требованиям ликвидности и надежности
В развитой экономике страховые резервы служат источником инвестиций для национальной экономик
Слайд 13Появляется третье лицо – страховщик, которое берет определенный риск на себя.
За
это ему страхователь выплачивает страховую премию (страховой взнос)
В случае наступления страхового случая страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю по страховому полису (застрахованному лицу) страховую выплату (сумму)
Почему страховщик берет на себя такую ответственность?
На основании статистики страховых случае он может оценить вероятность наступления страхового случая
В случае если статистики нет или она «врет» – у страховщика возникают риски
Слайд 14Специалисты страховой компании оценивают вероятность наступления тех или иных страховых событий
В
случае наличия статистики можно оценить вероятность наступления события
В случае если страховой случай не произошел деньги обратно не возвращаются
Слайд 15Механизм страхования
Страховые резервы используются для страховых выплат в случае наступления страховых
событий
Оставшиеся после выплат cуммы используются для покрытия затрат страховщика
После чего может образовываться прибыль страховщика
Слайд 16Виды страхования
Личное страхование
Имущественное страхование
Страхование ответственности
Слайд 17Личное страхование
Медицинское страхование (обязательное и добровольное)
Страхование медицинских расходов при поездке
за границу
Страхование от несчастных случаев
Страхование жизни
Страхование пенсии на случай потери кормильца
Страхование пенсии по возрасту
Страхование на случай болезни
Страхование детей и престарелых родителей (от несчастных случаев0
Слайд 18Медицинское страхование. В чем отличия ОМС и ДМС?
Обязательное медицинское страхование
(ОМС)
Добровольное медицинское
страхование
(ДМС)
Слайд 19ДМС
В этом случае страхователем выступает или физическое лицо (застрахованное лицо или
иное) или предприятие, которое перечисляет страховой взнос страховой компании
Страховая компания заключает договор с медицинским учреждением, которое оказывает помощь застрахованное лицу в соответствии с указанными страховыми случаями (что включает в себя страховой полис)
Слайд 20От чего зависит полис ДМС?
Выбор страховой компании
Медицинское учреждение
Выбор услуг (страховые случаи)
Страховая
сумма
Слайд 21Страхование жизни
Страхование жизни на случай смерти (пожизненное или срочное)
Страхование на дожитие
до определенного возраста
Слайд 22Имущественное страхование
В основе имущественного страхования лежит возмещение за премию ущерба, нанесенного
имуществу или имущественным интересам застрахованного лица или выгодоприобретателя
Страхование подсобных помещений и построек граждан
Страхование квартир
Страхование внутренней отделки квартир
Страхование средств личного автотранспорта
Слайд 23Виды имущественного страхования
Страхование имущества от огня и других опасностей (огневое страхование)
Страхование
имущества от других опасностей должно четко быть описано в страховом договоре (есть страхование квартир и внутренней отделки)
Страхование средств автотранспорта и иных видов транспорта
Слайд 24Страхование квартиры
Возгорание и взрыв бытового газа.
Залив помещений соседями или вследствие
неисправного водоснабжения..
Противоправные посягательства на имущество (кражи с проникновением в жилище, грабеж
Нарушение третьими лицами правил эксплуатации недвижимости, повлекшее неблагоприятные последствия..
Иные риски. К их числу относятся стихийные бедствия, диверсии, терроризм или падение летающих объектов.
Слайд 25КАСКО
Добровольное страхование автомобилей на случай причинения ущерба и угона
Не является обязательным
В
2015 году собрано 187, 237 млрд. рублей (на 15% ниже предущего)
Тариф зависит от марки, технического состояния, опыта водителя, его истории
Слайд 26От чего зависит размер страхового взноса? (На примере КАСКО)
Марки машины (угоняемая
или нет)
Технического состояния
Возраст (оценивается страховая стоимость)
Место хранения (наличие гаража, охраняемая стоянка)
История водителя
Его стаж
Один в страховке или нет
Возраст
Пол
Информация о ДТП
Слайд 27Как можно снизить стоимость тарифа?
Отказаться от дополнительных услуг
Франшиза (условная и безусловная)
Застраховаться
на меньшую сумму
Слайд 28Кроме размера тарифа…
Надо оценить насколько удобны услуги компании?
В случае КАСКО
– как связываться со страховой компанией, есть ли услуга страхового комиссара, где можно пройти ремонт и т.п.
Стоят ли эти дополнительные услуги денег?
И самый главный вопрос – платит ли страховая компания?
Есть ли у компании лицензия?
Что о ней известно (СМИ, интернет)?
Слайд 29Cтрахование ответственности
Страхование ответственности владельцев личного автотранспорта
Страхование гражданской ответственности авиалайнеров за перевозку
пассажиров
Страхование ответственности транспортных предприятия
Слайд 30Страховой взнос по ОСАГО
Объект страховки
Регион, в котором будет эксплуатироваться данное транспортное
средство
Срок страхования ТС
Количество водителей
от 3432 руб. до 4118 руб.
Мощность двигателя
Осуществлялось ли ОСАГО по этой машине
Период использования ТС в году
Информация о ДТП
Слайд 31ОСАГО
Страхование гражданской ответственности владельцев личного автотранспорта
Является обязательным видом страхования
Передвижение на автомобиле
без ОСАГО запрещено
По ОСАГО в прошлом году собрано 218, 293 млрд. рублей (+44%)
Компенсационные выплаты
Проблемы с автоюристами
По имуществу (по железу) максимальная выплата до 400 000 рублей.
По жизни и здоровью максимум до 500 000 рублей.
Слайд 32Проблемы ОСАГО
«Автоюристы» против страховых компаний
В суде часто встают на сторону автоюристов
В
итоге для страховых компаний растет убыточность и они прекращают выдачу полисов ОСАГО (где-то возникают очереди)
Вопросы – должны ли осматривать машины только страховые компании или независимые эксперты?
Европротокол
Возмещение ущерба в натуральной форме?
Слайд 33Правила страхования
Виды договоров страхования, предметы и объекты страхования, договор в письменной
форме
Перечень страховых рисков
Срок страхования
Страховая премия и страховой тариф
Порядок заключения и действия договора страхования
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
Порядок рассмотрения спорных вопросов
Слайд 34Требования к договору страхования
Существенные условия (страховое событие, территория, объект страхования, страховая
сумма, порядок и сроки выплаты страхового возмещения, период ответственности страховщика, размер и порядок уплаты страховой премии, порядок внесения изменений в договор, порядок урегулирования споров между сторонами)
Слайд 35Когда страховщик может отказаться от исполнения
Неправильные сведения в договоре
Изменения в
страховом риске
Не предоставление документов
Не извещение страховщика
Слайд 36Что страхователь должен знать о страховом полисе?
Срок действия страхового полиса
Страховщик, его
координаты, лицензия
Страхователь, выгодоприобретатель по страховому полису
Сведения об объекте страхования
Страховые риски
Территория страхования
Страховая сумма ( не путать со страховыми выплатами) (агрегатная или неагрегатная выплата)
Слайд 37Страхователь и страхование
Страхователь должен знать свои права
В случае отказа в выполнении
условий страхователь имеет права обратиться в страховую компанию,
В случае занижения суммы выплат имеет права обратиться к независимой экспертизе
Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (действует в редакции от 28.07.2012 г. № 133-ФЗ).
Слайд 38В случае наступления страхового случая
Действовать в соответствии с Правилами страхования
Получить страховое
возмещение
В случае невыплаты страхового возмещения и или неполной его выплаты отстаивать свои права
Слайд 39Что самое главное в данной теме?
Понять что риски – неотъемлемая часть
современной жизни и от них можно страховаться
Объяснить что дает страхование и что оно дать не может
На чем основан механизм страхования?
Понять роли отдельных участников страхового рынка
Объяснить как защищать свои права застрахованному лицу
Понятие страхование
Виды страхования
Механизм страхования
Участники страхования и их интересы
Информация о страховой компании
Слайд 40Что должен знать ученик о страховании?
Как оценить потенциальные риски?
Понять что дает
страхование того или иного риска?
Как выбрать надежную и удобную страховую компанию?
Как заключить договор страхования?
Понять порядок действия застрахованного лица и страховой компании
Слайд 41На какую сумму может претендовать застрахованное лицо?
Как называется сумма которую обязано
заплатить застрахованное лицо при оформлении страховки ?
Может ли застрахованное лицо и страхователь не совпадать?
На какие вопросы должен отвечать ученик?
ПРИМЕР
Слайд 42Пример
КЕЙС ПО ТЕМЕ
«Анализ страхового рынка Саратовской области»
Методические приемы
На знание основных
терминов темы
кроссворды;
тесты
блиц- опросы (интеллектуальная викторина)
На развитие аналитических компетенций
Организационно -деятельностные игры
Например (страховая компания – страхователь – застрахованное лицо) (ОСАГО)
Слайд 43Дополнительные интернет-ресурсы
http://raexpert.ru/ratings/insurance_rank/insurance_market/insurance_2015_itog/
http://www.insur-info.ru/
интернет-издание об «умном страховании» и страховой тематике telemazer.ru
Слайд 44Спасибо за внимание!
Программы двойных дипломов
(Россия – Австралия)
Магистратура «Экономико-психологическое конструирование организаций
и бизнес-процессов»
Аспирантура «Экономическая теория»
Аспирантура «Педагогические и психологические науки»
http://psychecon.ru
Тел. +79053206946
E-mail: markelov@psychecon.ru