Презентация, доклад по обществознанию и экономике для 10-11 классов банки. банковская система. банковские операции

означает “стол”, «скамья». Предшественниками банков были средневековые менялы – представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные средства у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров. В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI в., причём банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров, либо купцов.

сокровищами, как в их сторону обратился взор местных предпринимателей- купцов и ремесленников. У них возник вполне резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций? Естественно, за плату!
Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики – владельца сбережений и предпринимателя, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Именно этому и обязаны банки своим рождением.

исключительное право на эмиссию национальной валюты и контроли-рует деятельность других банков

Банк России, Москва

поддержание стабильности национальной валюты;

общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнением финансового законодательства;
предоставление кредитов коммерческим банкам;

выпуск и погашение государственных ценных бумаг;

управление счетами правительства, выполнение зарубежных финансовых операций.

обращении.
Основной проводник кредитно-денежной политики – Центральный банк

регулирование
Изменение нормы обязательных резервов
Изменение учетной ставки Центрального банка
Операции на открытом рынке

обязаны хранить в Центральном банке в качестве обеспечения своих операций
Норма резерва – установленное Центральным банком отношение суммы резервов к сумме вкладов

которой Центральный банк выдает ссуды коммерческим банкам
Изменение учетной ставки - важная информация для бизнеса о направлении политики Центрального банка

любой субъект и цены которого определяются только спросом и предложением
Операции на открытом рынке – купля и продажа Центральным банком государственных ценных бумаг на фондовом рынке

Этот термин относится к покупке и продаже государственным облигаций на открытом рынке, то есть к покупке и продаже облигаций коммерческим банкам и населению в целом. Как эти покупки и продажи государственных ценных бумаг влияют на избыточные резервы коммерческих банков?

на продажу или покупку государственных ценных бумаг у ЦБ? Цены и проценты ставки находятся в обратной зависимости. Когда ЦБ покупает государственные ценные бумаги, спрос на них возрастает. Следовательно, цены облигаций поднимутся, а их проценте ставки упадут. Возросшие цены и понизившиеся процентные ставки облигаций побуждают банки и владельцев облигаций среди населения продавать их ЦБ. И наоборот, когда ЦБ решает продавать государственные облигации, дополнительное их предложение на рынке понижает цены и поднимает их процентные ставки, делая тем самым государственные облигации привлекательной покупкой для банков и населения.

предполагает высокий уровень процентных ставок и традиционно рассматривается как средство подавления инфляции.
Реализация политики "дорогих" денег включает в себя повышение уровня процентных ставок по предоставляемым Банком России и правительством финансовым ресурсам, а также ограничения по расширению денежного предложения. Последствия от реализации такой политики могут быть разными.

и стабилизации инфляционных и девальвационных ожиданий);
селекция предприятий по эффективности (дорогой банковский кредит смогут привлекать лишь предприятия, эффективные сегодня).
Негативные последствия:
сокращение объемов кредитования и усиление спада в экономике;
рост издержек, связанных с удорожанием обслуживания банковских кредитов, и провоцирование инфляции издержек;
снижение устойчивости банковской системы;
ухудшение ситуации с "плохими" долгами.

денег в экономике, опирающаяся на низкие процентные ставки, традиционно используется для снижения (или ограничения роста) безработицы в условиях рецессии.

временная) банковской системы.
К ее негативным последствиям можно причислить:
сохранение угрозы девальвации рубля;
высокие риски ускорения инфляции;
консервация структурных диспропорций.

расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов. К.Б. проводят расчетные и платежные операции, эмиссию ценных бумаг, предоставляют ссуды и гарантии и т.д. 

денег в виде кредитов другим участникам)

Функция регулирования денежного оборота (обслуживание отношений между субъектами экономики посредством наличных и безналичных платежей)

Посредническая функция (деятельность банка
как посредника в платежах)

на рынок финансово неустойчивые, подверженные высоким рискам организации с сомнительной репутацией учредителей

работать

выдача банковских
кредитов;
покупка ценных
бумаг;
резервы.

собственный капитал;
вклады,
выпуск ценных
бумаг

Кредит имеет денежную природу

Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.

Кредит - форма движения ссудного капитала

Сущность кредита

и ипотечные кредиты
Рефинансирование кредитов других банков

использование

Принципы кредитования

г. до 3 л.)
Долгосрочные (свыше 3 лет)

По методам погашения:

В рассрочку (частями, долями)
С единовременным погашением (на определенную дату)

Классификация кредитов

лица
Отраслевая направленность
Организационно правовая форма

Классификация кредитов

в результате покупаемый товар становится дороже;
Кредитование - это вознаграждение себя за еще не сделанную работу;
Стоимость кредита может отличаться от величины процентной ставки (ввиду различных дополнительных платежей). Важно выяснить полную стоимость кредита (в кредитном договоре она должна быть специально выделена)
Следует уточнить, насколько удобно погашать кредит

промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

операций (кредитных и расчетных). В момент открытия контокоррентного счета автоматические происходит закрытие других видов счетов (в том числе и расчетного). При этом особенность контокоррента - комплексное отображение платежного баланса клиента.

Поручительство

Юридических лиц
Физических лиц

Формы обеспечения кредита

ресурсы и предложением; естественно с учетом денежно-кредитной политики ЦБ РФ

Кредитование осуществля-ется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу

Переход от кредитования объекта - государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений - заемщика

Принципы современной системы кредитования в России

России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования

Принципы современной системы кредитования в России

автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества.
Причем такая организация сможет начать осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр МФО.

(ФЗ-151 от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»)

млн рублей, заемщикам-предпринимателям-не превышающую 3 млн рублей (в настоящее время рассматривается вопрос об увеличении максимальной суммы до 5 млн рублей). МФО могут выдавать такие займы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам;

• запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма;

• мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

• осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных законом, в т. ч. выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, определенном федеральными законами и учредительными документами;

• привлекать денежные средства в виде кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных законом.

МФО вправе предоставлять имеющуюся у них информацию по заемщикам в бюро кредитных историй.

а также предоставляющих средства организации на основании договора займа в сумме не менее 1,5 млн рублей по одному договору займа с одним займодавцем;

• выступать поручителем по обязательствам своих учредителей;

• без предварительного решения высшего органа управления МФО совершать сделки, связанные с отчуждением находящегося в собственности организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10 и более процентов балансовой стоимости активов, определенной по данным бухгалтерской отчетности за последний отчетный период;

• выдавать займы в иностранной валюте;

• в одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

• применять к заемщику, являющемуся физлицом (в т. ч. числе к индивидуальному предпринимателю), досрочно возвратившему заем (полностью или частично) и предварительно письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

• осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

• выдавать заемщику микрозаймы, если сумма его обязательств перед МФО по договорам микрозаймов в случае предоставления такого займа превысит 1 млн рублей.

С 2013 года регулирование деятельности МФО находится в юрисдикции Банка России. Нормы правового регулирования в этой сфере разрабатывает Министерство финансов РФ.
С 1 января 2017 года вступил в силу ФЗ-N 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016. Он ограничил размер начисляемых процентов на миркрозаймы длительностью не более одного года. Так проценты по таким займам не могут превышать трехкратного размера суммы займа, это ограничение не распространяется на пени и штрафы.

целях хранения данных средств и начисления на них процентов (дохода от вклада).
Банковский вклад (или депозит) – это свободные денежные средства населения или юридических лиц, помещаемые в банк под определенный учетный процент, указываемый в договоре вкладчика с банком.
Банковский вклад – это денежные средства, переданные банку под проценты и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада.

заключения договора в письменной форме между банком и вкладчиком.

Открыть вклад и распоряжаться им может гражданин РФ с момента достижения 14-летнего возраста.

Обязательность заключения договора с банком в письменной форме!
Заключается с вкладчиком в письменной форме, он составляется в двух экземплярах – один выдается на руки вкладчику.
Для того, чтобы открыть вклад, как правило, требуется только паспорт.

вклада;
В) первоначальная сумма вклада;
Г) порядок и возможность внесения дополнительных средств на вклад, а так же возможность частичного (полного) снятия денег до окончания срока вклада;
Д) порядок начисления процентов.;
Е) величина процентной ставки и правила её изменения.

принимать банки, имеющие соответствующую лицензию, выдаваемую Банком России, и участвующие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.
Участие в системе страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обязательно для всех банков.

счет причисления доходов от начисленных процентов.

Капитализация процентов - это причисление процентных доходов к основному вкладу с дальнейшим начислением процентов на увеличенную сумму вклада. 

не пролонгируется, капитализация процентов не производится),
 
- начисление процентов в конце срока по депозиту (капитализация процентов происходит при пролонгации срока вклада),

- ежеквартальное начисление процентов (и капитализация процентов ежеквартально)
 - ежемесячное начисление процентов (и капитализация процентов ежемесячно)

сложного процента. Простой процент — это начисление процента только на первоначально инвестированную сумму (вклады с коротким сроком – до года).
Сложные проценты — это такой вариант, при котором происходит капитализация процентов, т.е. их причисление к сумме вклада и последующий расчет дохода не от первоначальной, а от накопленной суммы вклада (вклады от года и более).

%.
Формула простых процентов. Выглядит она следующим образом:
S = (P x I x t / K)/100
где Р — сумма, которую мы решили положить на депозит,
I — годовой процент по вкладу,
t — количество дней, за которое будут насчитаны проценты,
K — количество дней в году (может быть либо 365, либо 366),
S — сумма начисленных процентов.

тыс. рублей на 1 год под 15%.
Произведем расчет используя формулу

S = (P x I x т / K)/100

(200 000 х 15 х 363 / 365) / 100 = 29 835 руб. – сумма начисленных процентов.
Что получит вкладчик по окончании срока вклада?
К сумме первоначального вклада прибавляем сумму начисленных процентов – получим итоговую сумму по вкладу
(200 000 + 29 835 = 229 835 руб.)

%);
rн – номинальная % ставка по депозиту;
m – частота начисления %.

ежемесячным начислением %, срок вклада 1 год.
1) rэ = [(1+ 0,12/12)12 -1]*100 = 12,68%
2) 1.000.000/100*12,68 = 126.800 руб. начислено %
3) 1.000.000 + 126.800 = 1.126.8 руб. – сумма, которую получит вкладчик по депозиту в конце срока

год под 12% с ежемесячной капитализацией.
Решение:
1) rэ = [(1+ 0,12/12)12 -1]*100 = 12,68%
2) 100.000/100*12,68 = 12.680 руб. начислено %
3) 100.000 + 12.680 = 112.680 руб. – сумма, которую получит вкладчик по депозиту в конце срока

от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»)

Цели:
Защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ;
Укрепление доверия к банковской системе;
Стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ

Механизм
При наступлении страхового случая (отзыв у банка лицензии) вкладчику-физическому лицу выплачивается возмещение
MAX – 1,4 млн.руб.
Выплата производится АСВ через уполномоченный банк-агент, в теч.3-х рабочих дней со дня представления вкладчиком в АСВ (банк-агент) документов

Деятельность Агентства
- осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая;
- ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов;
- контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков;
- управляет средствами фонда страхования вкладов.

Число банков-участников – 768 (на 22.06.2018)
Страховых случает- 445 (на 05.06.2018)

поинтересоваться входит ли данный банк в систему страхования вкладов. Если данное кредитное учреждение входит в данную программу, то все вклады на сумму не более 1, 4 млн. рублей вместе с процентами считаются застрахованными. Это значит, что в случае банкротства банка по страховке вкладчику будет возвращена сумма его вклада (до 1,4 млн. рублей). А остальные средства, превышающие эту сумму (если они у вкладчика есть), не покрытые страховкой, вкладчик должен будет получать через суд.